가게가 아니라 내가 언제 돈이 떨어지나요?
기존 계산기는 사업장만 봅니다. 하지만 사업장에서 월 300만원이 남아도, 가정에서 주택대출·생활비로 400만원이 나가면 가계가 먼저 고갈됩니다.사업장 계좌와 가계 계좌를 엄격히 분리하여 양쪽의 버팀 기간을 계산합니다.
초기 사업준비금 1억 원 기준
개인 비상금 2,100만 원 기준
생존 분석 진단
가계 지출은 통제되고 있으나, 사업장에서 월 적자가 발생하여 사업장(60개월)이 먼저 현금 부족에 도달합니다.
가계 현금흐름 입력 설정
가게는 흑자인데 왜 사장님 개인 통장은 3개월 만에 바닥이 날까?
국내 자영업자 파산 사례를 정밀 추적해 보면, 사업체 자체의 영업적자로 무너지는 비율보다‘대표자 개인 가계의 주거비, 학비, 사적 대출이자 고갈’이 사업체로 전이되어 붕괴하는 비율이 70%를 상회합니다. 사업장 장부만 들여다보는 기존 회계 도구로는 이 치명적인 가계 시한폭탄을 감지할 수 없습니다.
1‘한 주머니 경영’이 부르는 착시와 파멸
대다수 1인 자영업자와 소상공인은 사업용 통장과 개인 생활비 통장을 엄격히 분리하지 않습니다. 매출이 들어오면 그 돈으로 장을 보고 아파트 관리비를 내며, 반대로 가게 월세가 부족하면 개인 신용대출을 받아 가게 통장에 밀어 넣습니다.
이로 인해 “가게가 돈을 벌고 있는지, 아니면 사장님 개인의 대출금과 과거 저축으로 연명하고 있는지”를 완전히 망각하게 되며, 개인 신용 한도가 끝나는 순간 가게와 가정이 동시에 부도를 맞게 됩니다.
2‘선행 고갈 주체(Who Depletes First?)’의 법칙
BizRunway의 연동 런웨이 엔진은 두 개의 독립된 시계(Clock)를 측정합니다:
- 사업장 런웨이: 사업체 통장 잔고 ÷ 월 점포 적자액
- 가계 런웨이: 사장님 개인 통장 잔고 ÷ (월 필수 가계지출 - 사업체 인출금)
핵심 진실: 사업장 런웨이가 24개월로 넉넉하더라도, 가계 런웨이가 3개월이라면 사장님의 실제 생존 기간은 24개월이 아니라 ‘3개월’입니다.
가계 파산을 막는 통장 분리 3대 실무 수칙
매달 정해진 날짜(예: 매월 25일)에 정해진 금액만 사업용 통장에서 개인 통장으로 ‘대표자 급여’ 명목으로 1회 이체하고 수시 인출을 금지합니다.
국세청 홈택스에 등록된 사업용 신용카드로 개인 장보기나 자녀 학원을 결제하거나, 개인 카드로 원재료를 결제하는 혼용을 즉각 중단합니다.
매장 적자를 메우기 위해 사적 신용대출을 매장에 넣기 전, 손익분기점(BEP) 달성이 구조적으로 가능한지 먼저 냉정히 검증합니다.
가계-사업 연동 런웨이 자주 묻는 질문 (FAQ)
A. 개인사업자는 사업체 소득이 곧 대표자의 사업소득이므로, 통장에서 개인 계좌로 자금을 이체하는 행위 자체에 추가 세금이 붙지 않습니다(가사 인출금). 세금은 통장 인출액이 아니라 연간 매출에서 필요경비를 뺀 ‘종합소득금액’에 대해 부과됩니다.
A. 첫째, 통신비, 보험료, 구독료 등 가계 고정비의 30%를 즉시 삭감하십시오. 둘째, 사업장에서 더 이상 인출할 수 없는 적자 점포라면 보증금 담보대출을 받기 전에 `/exit` 메뉴를 통해 지금 폐업 시 회수할 수 있는 순자산을 확인하고 결단해야 합니다.